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8月底，住建部、财政部、央行联合发布新规：对拥有1套住房且已结清相应购房贷款的家庭，再次申请公积金贷款买房的，最低首付款比例由30％降低至20％。目前西安暂未执行此新规。但从市场的实际走访来看，西安购房者中用公积金贷款多在30-40万元。降低首付，对“欠一点”的购房者是好事，但对购买总价较高、大户型的购房者来说，仍然力不从心。
最低首付由30％降低至20％
西安暂未接到通知
8月底，住建部、财政部、央行联合发布新规：对拥有1套住房且已结清相应购房贷款的家庭，再次申请公积金贷款买房的，最低首付款比例由30％降低至20％。其中，北京、上海、广州、深圳四城市可在国家统一政策基础上，自主决定最低首付款比例。
华商报记者将新规与“3.30新政”对比，发现有两个明显变化：一是首付门槛降低，对已结清贷款的家庭，再次申请公积金贷款的首付比例从3成下调至2成；二是模糊了普通和非普通住房界限，“3.30新政”要求“购买普通住宅”，此次的政策并未提及。
新规出台至今，西安的情况如何？9月9日，华商报记者从西安住房公积金管理中心了解到，目前暂未接到相关通知，如调整将会第一时间公告。公积金中心工作人员说，其实按西安现行政策，已结清房贷的职工购买二套住房，90㎡以下（含）首付最低比例已经是20%；90-144㎡（含）首付比例30%；144㎡以上首付比例50%，“从支持自住类购房需求的角度，目前西安的政策充足。”
公积金贷款多在30-40万元买95万以上房子低首付意义不大
新规亮相后，分析声多认为对提振楼市具有积极意义，又恰逢9月房企的集中推盘期，时机正确，“确实让开发商乐了一回。”但也有业内人士提出不同看法。“一线城市和重点二线城市会有执行压力。”易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，主要是首付降低以后，公积金贷款额度可能会面临不足风险。同策咨询研究部总监张宏伟也指出，新规的象征意义大于实际。
新规是否符合西安市场的实际需求呢？9月8日和9日，华商报记者走访了西安13家支持公积金贷款的楼盘，发现购买二套房的主要是改善类人群，成交面积平均在100㎡以上。据相关政策，西安个人公积金贷款额度由个人（或夫妻双方）缴存账户余额、缴存时间系数等因素计算得出，家庭最高可贷款额度是75万元。这就是说，在能贷到75万元的理想状态下，如贷款额度“超限”、也就是购买总价在95万元以上的房子，2成首付公积金贷款额度显然就不够了。
另据西安公积金中心一位工作人员透露，使用公积金贷款的购房者中，大部分选择80-120㎡的户型，申请使用的额度则以30-40万元居多，“很多市民的首付比例并不低，以免每月的还款压力过大。”
对首付“欠一点”的购房者是好事购买大户型得靠组合贷帮忙
从放宽贷款额度、降低首付和利率……今年公积金政策利好不断，越来越多的楼盘也开始支持该项贷款业务。
曲江一家主推中高端房源的项目，过去只能办理商业贷款，前不久，该楼盘“顺应潮流”已经向西安公积金中心提交了备案资料，开始办理公积金贷款。不过，该楼盘的房源平均在150万元/套，即便购房者能贷到最高的75万元，还需差不多一半首付。“低首付对我们的客户意义不太大。”该项目负责人介绍，如果客户要将首付做到2成、3成，则需组合贷款的形式来解决。
华商报记者了解到，低首付对购买中小房型意义明显，但并不适于大户型和高端房源。以紫薇·花园洲为例，成交客户中大约有30%的客户使用公积金贷款，这些客户大多购买高层房源。该项目同时还有叠拼别墅在售，成交价达400万元/套，由于额度限制，所以基本没有使用公积金贷款的。
“公积金贷款首付比例下调，对买房时候首付‘差一点’的购房者是好消息。”保利·金香槟一位工作人员认为，但对于贷款额较高的人，即便首付比例降低，还是要补足首付，“意义就不是很大了。”
专家建议
降低首付还不如降利率更实惠
高新一家房地产研究机构负责人表示，从鼓励住房消费的角度，有必要调整政策“盘活”公积金的钱。但是对购房者来说，降低首付比例，远不如放宽公积金的使用标准、扩大贷款额度以及降息来得更实惠。
“降低首付只是降低购房门槛，降息却能降低购房成本。”美城机构首席市场分析师严九远说，今年以来，四次降息对房地产市场形成了有力助推，如果年底前经济形势仍不容乐观，“不排除还有进一步降息降准的可能。”
采访中，有不少购房者也表达了这样的观点：资金充裕的话，还是倾向于多付首付，每个月也能少还点。“低首付本来就是一个双刃剑。”独立地产评论人李连源指出，低首付虽然首次付款的压力小了，但意味着贷款数增加、总利息也会增加。因为利率是浮动的，利率下浮时还款减少，利率一旦上扬月供也在增加。有业内人士建议，如果要进一步鼓励改善类需求，不妨降低二套房的贷款利率，比如：取消“在基准利率基础上浮10%”的规定。
